Managemen utang

5.MANAJEMEN UTANG

Belakangan ini banyak sekali orang yang terjerat utang,baik dengan bank,lembaga peminjaman uang,bahkan rentenir.Banyak yang belum sadar bahwa ketiganya memberi bunga yang tidak kalah tingginya! Mereka membuai dengan tawaran-tawaran “mudah,murah dan menyenangkan” (misalnya bunga rendah atau tanpa uang muka).

Akibatnya mereka terjerumus dalam utang “berbunga rendah” yang menghabiskan seperempat masa hidupnya untuk dibayar! Bagaimana bisa sejahtera kalau sebagian jerih payahnya “dimakan” para kreditur ?

Tulisan ini didedikasikan untuk membantu mereka yang ingin segera lepas dari utang sehingga mampu mencapai kesejahteraan yang cepat pula.


Mencabut “Lintah Penghisap” Uang Anda.

Konsep pertama eleminasi utang adalah menetralkan kekuatan bunga berbunga (compounding interest) yang bekerja melawan anda ketika berhutang.Bagaimana menetralisirnya ? Lunasi dulu utang yang bunganya paling besar ,karena bunga itu bisa “menelan” anda hidup-hidup.Contoh berikut menunjukan kekuatan compounding yang mengerikan :

Utang kartu kredit 10juta dengan bunga 20% /tahun dan pembayaran minimum Rp168.000/bulan akan butuh waktu 24 tahun 5 bulan untuk melunasi.Total pembayarannya adalahnya Rp49.152.830 artinya total bunganya Rp39.152.830 dengan kata lain,80% uang anda bayarkan habis untuk membayar bunga!.

Yang menakjubkan,jika pembayarannya dinaikan Rp 32.000 atau jadi Rp 200.000 /bulan,kartu kredit anda akan lunas 9 tahun 1 bulan dengan total bunga Rp11.680.400.Tambahan Rp 32.000 menghilangkan waktu 15 tahun dengan menghemat RP 27.472.430 dari kocek anda.

Bayangkan berapa yang bisa anda dapat dengan menginvestasikan uang itu selama 15 tahun? Anggap saja anda berinvestasi RP 168.000/bulan dengan bunga 12%,setelah 15 tahun nilainya Rp83.929.470.Wow betapa besarnya ,jadi kesimpulannya : anda dapat mengeleminasi utang hanya dengan suatu langkah kecil,yaitu ; membayar extra setiap bulannya.

Supaya lebih jelas,simak ilustrasi berikut.Pasangan muda,Dani dan Dina,mempunyai rincian utang sebagai berikut :
 Kredit rumah Rp 75.000.000 selama 15 tahun dengan bunga 10%.Cicilan minimalnya Rp 807.000/bulan.
 Kartu kridit Rp 3.400.000 bunga tahunan 18% dan cicilan Rp 63.000/bulan.Bila tidak menambah jumlah utang,utang ini akan lunas selama 10 tahun.
 Kredit motor 6.500.000 selama 5 tahun dengan bunga 13,5% angsuran Rp 150.000 /bulan.
 Kredit mebel Rp 3.600.000 selama 5 tahun,bunga 12% dan pembayaran minimum Rp 81.000 / bulan.

Berikut ringkasan tabelnya :
Cicilan Thn.I Thn. VI Thn. Xi Thn. XVI
Rumah Rp 807.000 Rp 807.000 Rp 807.000 Lunas
Kartu Kredit Rp 63.000 Rp 63.000 Lunas Lunas
Motor Rp 150.000 Lunas Lunas Lunas
Mebel Rp 81.000 Lunas Lunas Lunas
Total Rp 1.101.000 Rp 870.000 Rp 807.000 Lunas

Tabel selanjutnya merupakan efek percepatan eleminasi utang bila pembayaran kartu kredit dinaikan dari Rp 63.000 menjadi Rp 315.000/bulan.Sehingga kartu kredit akan lunas dalam 1 tahun sebagai ganti 10 tahun.

Tahun kedua Dani dan Dini menambahkan Rp 315.000 (jatah pembayaran kartu kredit) pada cicilan motornya,sehingga jadi Rp 465.000/bulan.Mereka akan melunasi motor ini dalam 1 tahun,bukan 5 tahun.

Tahun ke-3,Mereka menambahkan cicilan motor dan kartu kredit (Rp 465.000) pada pembayaran mebel,sehingga lunas dalam 5 bulan bukan 3 tahun.

Dalam jangka 2,5 tahun mereka sudah melunasi tagihan kartu kredit,motor dan mebel.Kemudian Dani dan Dini menambahakan Rp 546.000 untuk cicilan rumah,sehingga menjadi Rp 546.000 untuk cicilan rumah,sehingga jadi Rp 1.353.000/bulan.sehingga rumah akan lunas dalam waktu 5,5 tahun bukan 12,5 tahun.

Cicilan Thn. I Thn. II Thn. III Thn. IV Thn. IX
Rumah Rp 807.000 Rp 807.000 Rp 807.000 Rp1.353.000 Lunas
Kartu Kredit Rp 315.000 Lunas Lunas Lunas Lunas
Motor Rp 150.000 Rp 465.000 Lunas Lunas Lunas
Mebel Rp 81.000 Rp 81.000 Rp 546.000 Lunas Lunas
Total Rp1.353.000 Rp1.353.000 Rp1.353.000 Rp1.353.000 Lunas

Mudah bukan? Andapun bisa melakukannya! Cukup menambah pembayaran anda sebesar 2-3 ratus ribu / bulannya.Anda akan dapat keluar dari semua utang,termasuk cicilan rumah anda jauh lebih cepat.Satu saat anda sedang melakukan peruntuhan gunung utang anda : jangan menambah utang lagi! Buatlah komitmen untuk tidak belanja melebihi kemampuan anda.Peringatkan diri anda,jika tidak memiliki cukup uang tunai untuk membeli sesuatu,maka anda memang belum waktunya untuk membeli ! Kredit bukanlah jalan untuk keluar! Ingat : “Kalau terus hidup didasari utang,suatu saat tidak ada lagi yang mampu mengeluarkan anda dari lubang yang telah anda gali sendiri”.


Ayo,mulai Tunggu apalagi?

Sebelum total tagihan utang melebihi kemampuan anda,tunggu apalagi! Ayo mulai sekarang ! Runtuhkan gunung utang anda dengan mulai melakukan beberapa hal sebagai berikut :
1. Catat semua utang anda beserta bunganya.
2. Hitung total pembayaran bulanan anda.
3. Urutkan alokasi pembayaran utang mulai dari bunga utang yang besar.
4. Bayar semua tagihan pada nilai minimum,lalu tambah extra pada tagihan urutan pertama (yang bunganya paling besar).Tak peduli beberapa besar yang anda tambahkan,setiap sen uang extra sudah sangat membantu.
5. Bila utang pertama lunas,coret dan pindahkan pembayaran tagihannya ke tagihan dibawahnya.Begitu seterusnya sampai semua utang anda lunas.

Tips : Pada saat-saat seperti ini,lakukan diet kantong.Anda perlu mengencangkan semua pengeluaran serta mencari alternative tambahan dana.Kalau perlu,tunda investasi bila hasilnya dibawah bunga utang anda.Dengan return investasi kurang dari 18-20%,anda akan banyak menghemat banyak uang bila melunasi semua tagihan secepatnya.Untuk perhitungan kredit,gunakan fitur-fitur gratis yang disediakan beberapa website asing sperti : www.payplan.com,www.webwinder.com,www.mpneycentral.msn.com .

Kesimpulannya,kunci meruntuhkan gunung utang anda adalah :
 Berhebti menambah utang baru.
 Naikan alokasi dana pelunasan setinggi mungkin,dan mematuhi sampai utang anda lunas!

Asalkan mau melakukan dua hal diatas,anda akan segera bebas utang,bahkan tanpa pernah anda sadari sebelumnya.